Como funciona um cartão de Crédito ou débito?

Tradicionalmente, um cartão de débito ou crédito contém listras magnéticas que detêm dados necessários para realizar uma transação. Mas, o sistema apresentou uma série de falhas de segurança. Muitas vezes esses cartões costumavam ficar comprometidos ou forjados. E, para abordar essa preocupação, o EMV é desenvolvido.

O que é EMV na verdade? Como é diferente de usar cartões de débito ou de crédito que contenham somente listras magnéticas? E, como aumenta a segurança?

Vamos entender isso em mais detalhes.

O que é EMV?

 O EMV é um padrão de tecnologia global que trata do processamento de pagamentos com cartão de crédito e débito usando um cartão que contém um chip inteligente, em vez de listras magnéticas.

A palavra "EMV" significa Europay, MasterCard e Visa - as três empresas que originalmente criaram o padrão. O padrão agora é gerenciado pela EMVCo com suas seis organizações membros - American Express, Discover, JCB, MasterCard, UnionPay e Visa.

Os cartões EMV usam um chip inteligente em vez de listras magnéticas para armazenar dados necessários para processar uma transação. O chip inteligente é basicamente um microprocessador que pode executar aplicativos para executar autenticação e armazenar dados criptografados. Também pode gerar um código exclusivo para cada transação que não pode ser usado para mais de uma transação e assim evitar fraudes.

Por que EMV

Até a introdução de cartões EMV, cartões de crédito ou de débito utilizados para usar listras magnéticas para verificar uma transação. As listras magnéticas em um cartão normalmente contêm dados como o número do cartão, a data de validade etc. e uma assinatura do titular do cartão costumava ser usada para verificar a autenticidade do titular do cartão.

Os clientes normalmente dariam o cartão a um funcionário no POS, que o deslocaria através de um leitor magnético. Seria acessada informação armazenada nas listras magnéticas do cartão, o que verificaria os detalhes da conta. Em seguida, o titular do cartão assinaria um boleto impresso para verificar sua autenticidade.

Mas, este sistema teve um número de falhas de segurança. Os criminosos podem ler e escrever listras magnéticas com tecnologia disponível no mercado negro. Os cartões de faixa magnética podem ser facilmente clonados e utilizados sem o conhecimento do usuário. Além disso, a assinatura no cartão também pode ser forjada. E, para resolver todas essas falhas de segurança, o EMV é usado.

Como o EMV funciona

Uma transação de pagamento usando EMV normalmente segue as seguintes etapas:

Depois que um crad é lido por um terminal de dispositivo apropriado, um aplicativo é selecionado usando o qual o pagamento é processado. O Identificador de Aplicação para um aplicativo geralmente consiste em um identificador de provedor de aplicativo registrado, que é emitido por uma autoridade registrada e uma extensão de identificador de aplicativo proprietário que diferencia os diferentes aplicativos oferecidos pelo provedor de aplicativos.

O terminal então envia alguns comandos para o cartão pedindo uma lista de funções para executar no processamento da transação. O cartão também fornece uma lista de arquivos e registros que o terminal precisa ler do cartão para obter os dados necessários para a transação. Esta lista de arquivos contém os dados EMV.

Em seguida, verifica se o cartão pode ser usado. As informações como o número da versão do aplicativo, o controle do uso da aplicação que especifica se o cartão é para uso doméstico, etc. e as datas de validade do aplicativo estão marcadas. Com base nessas informações, a transação pode ser recusada posteriormente.

Em seguida, o cartão é validado usando criptografia de chave pública. Pode haver três tipos de autenticação para este fim:

Autenticação estática de dados ou SDA - Garante que os dados lidos a partir do cartão sejam assinados pelo emissor do cartão, o que pode evitar modificações fraudulentas de dados. No entanto, não pode impedir a clonagem.

Autenticação de Dados Dinâmicos ou DDA - Ele pode proteger contra a modificação de dados e clonagem.

Combinados DDA / Application Cryptogram Generation ou CDA - Combina o DDA com a geração do criptograma de aplicação de um cartão para garantir a validade do cartão.

Em seguida, verifica se a pessoa que detém o cartão é o titular do cartão legítimo. Isso pode ser feito de várias maneiras:

- usando assinatura do titular do cartão

- usando um PIN

- usando PIN, bem como assinatura

O terminal lê dados do cartão para determinar o tipo de verificação que ele precisa executar.

Em seguida, o gerenciamento de risco terminal é realizado para determinar se uma transação deve ser autorizada on-line ou off-line. Se as transações tiveram sempre realizadas on-line ou sempre off-line, esta etapa cam seja ignorada.

Em seguida, verifica se uma transação deve ser aprovada fora de linha, enviada on-line para autorização ou recusada off-line.

Em seguida, os dados apropriados juntamente com o valor da transação são enviados ao cartão para tomar uma decisão sobre se aprovar ou recusar a transação.

O cartão gera uma assinatura digital da transação. Isso fornece uma forte verificação criptográfica de que o cartão é genuíno.

O emissor do cartão envia um código de resposta que indica aceitação ou declinação da transação. Ele também pode enviar um script emitente também. Um script de emissor é basicamente um conjunto de comandos enviados pelo emissor para o cartão e pode ser usado para bloquear cartões ou alterar os parâmetros do cartão. Os scripts de problemas são criptografados e, portanto, não podem ser lidos pelo terminal. A aceitação do EMVEMV foi implementada em mais de 80 países em todo o mundo.

A partir de 2015, 40% dos consumidores dos EUA têm cartões EMV e cerca de 25% dos comerciantes são compatíveis com EMV. American Express, Discover, Maestro, MasterCard e Visa implementaram sua mudança de responsabilidade para terminais POS. E, até 2017, a mudança de responsabilidade será implementada em vários locais, como bombas, postos de gasolina e caixas eletrônicos.

Então, não discutamos se a EMV pode tornar os pagamentos com cartão completamente seguros, mas esta tecnologia, sem dúvida, pode evitar fraudes em grande medida. Portanto, esteja ciente de várias tecnologias e fique seguro, fique seguro.